Залоговые автомобили исчезнут с авторынков

В следующем году в России появится официальная база заложенных автомобилей. При покупке подержанной машины можно будет легко узнать о ее статусе – находится ли автомобиль в залоге у банка. Правда, до сих пор не решено, какое ведомство будет вести эту базу. Изначально по указу президента миссия была возложена на нотариусов, но, по мнению игроков рынка, удобнее и выгоднее будет переложить учет залоговых автомобилей на бюро кредитных историй.

К 2017 году количество автомобилей, которые находятся в залоге у банка, может достигнуть двух миллионов. И уже сегодня общая стоимость кредитных автомобилей, за которые еще не выплачен последний взнос, составляет около триллиона рублей, считают некоторые эксперты. Национальное бюро кредитных историй, которое ведет собственный реестр залоговых автомобилей с прошлого года, подсчитало, что к концу 2012 года количество действующих автокредитов в России составило около 2,3 млн, при этом просроченных из них – более ста тысяч ссуд. В среднем размер просроченной задолженности в этом сегменте достигает 560 334 рублей, а суммарный объем просроченной задолженности по автокредитованию составил 61,2 млрд рублей.

Приобретая подержанный автомобиль на авторынке, покупатели прежде никак не могли проверить, не находится ли он в залоге у банка. Кредитные мошенники изобретали всевозможные схемы обмана: к примеру, заявляли об утере ПТС и получали дубликат. По словам сенатора Михаила Капуры, каждый пятый продаваемый в стране автомобиль находится в залоге. «А это значит, что человек покупает с рук автомобиль, а через несколько месяцев к нему приходит уведомление из банка о задолженности по кредиту или же в дверь стучат приставы с уведомлением о том, что по решению суда автомобиль переходит банку в счет погашения просроченной кредитной задолженности. И так – в каждом пятом случае», – комментирует директор филиала БКС Премьер в Челябинске Илья Рощупкин. По его словам, банки и микрофинансовые организации, предоставляющие в кредит денежные средства под залог автомобиля, забирают на хранение ПТС, но при этом не накладывают ограничение на любые операции с автомобилем, которое должно быть заверено у нотариуса. Именно отсутствие этого ограничения позволяет владельцу кредитного автомобиля получить дубликат ПТС в ГИБДД и спокойно продать заложенную машину.

«Банк в этом случае не беспокоится: в случае возникновения просрочки по кредиту на залоговый автомобиль накладывается арест, и через суд машина переходит банку, – говорит эксперт. – Страдает в этом случае покупатель, у которого не было возможности проверить, заложен ли автомобиль».

По словам президента Челябинской областной нотариальной палаты Сергея Третьякова, нотариусы накладывают запрещение на отчуждение автомобиля и направляют данные сведения в ГИБДД только при нотариальном удостоверении договора залога транспортного средства. «Но проблема в том, что нотариальное удостоверение договоров, связанных с автотранспортными средствами, в том числе договоров залога, уже много лет не является обязательным. Хотя именно возврат к обязательному нотариальному удостоверению всех таких договоров позволит не только повысить прозрачность сделок, но и обезопасит покупателей», – считает Срегей Третьяков.

Устранить эти проблемы и призвана единая база заложенных автомобилей. Разговоры о необходимости ее создания ведутся еще с 2006 года, и за это время была предложена масса различных вариантов. Но в прошлом году президент России Владимир Путин, подписывая закон о нотариате, возложил обязанности по ведению реестра движимого заложенного имущества на Федеральную нотариальную палату (ФНП). Предполагалось, что узнавать о наличии обременения можно будет бесплатно на специальном интернет-ресурсе, а подробную выписку можно будет получить за 100 рублей. Но в конце прошлого года председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко заявила, что нотариальная модель нуждается в пересмотре. Отсрочить принятие закона не удалось, но появилась возможность внести поправки.

На днях глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков предложил новую схему: банк, выдавая кредит на приобретение автомобиля, передает информацию в бюро кредитных историй, которое вносит залоговое авто в спецреестр. В случае, если сделка идет не через банк и участники заверяют ее у нотариуса, то в БКИ отчитывается нотариус. Выяснить, находится ли тот или иной автомобиль в залоге, можно будет через Центральный каталог кредитных историй, там же можно будет узнать, в каком бюро хранятся подробные данные.

Инициативу поддерживают как банкиры, так и представители бюро кредитных историй. Так, в НБКИ отметили, что с прошлого года в бюро уже формируется собственная база, в которую передают информацию около 70 банков. «В базе содержатся данные о почти 1 млн автомобилей, находящихся в залоге», – поясняют в пресс-службе НБКИ. Для того, чтобы получить сведения об автомобиле, достаточно знать VIN-номер или номер ПТС. Банки смогут отправлять запросы с помощью традиционных информационных каналов, а потенциальные покупатели – воспользовавшись услугами партнерских организаций. Например, Агентство кредитной информации – партнер НБКИ – предоставляет доступ к базе в режиме on-line. Правда, стоимость этой услуги чуть выше, чем в случае с «нотариальным» реестром, – 300 рублей.

«Мы считаем нотариальную систему регистрации заложенного движимого имущества далекой от оптимальной», – поясняют в бюро. Эксперты приводят свои доводы: во-первых, нотариальная база не подразумевает обязательной регистрации, то есть не решает проблемы с мошенничеством, во-вторых, существенно усложняет работу банков, которым потребуется формировать новый канал обмена данными, и наконец, в-третьих, создание работающей IT-системы потребует времени и существенных бюджетных затрат.

Пока окончательного решения насчет того, какое ведомство будет вести реестр залоговых автомобилей, не принято – предполагается, что создаваться он будет на базе действующей единой информационной системы нотариата. «Нотариусы активно и умело ей пользуются. Например, электронный реестр завещаний составляет уже несколько миллионов записей. Освоение одного дополнительного раздела в системе не займет у нотариусов много времени, и к моменту вступления указанных изменений в силу проблем с их реализацией не будет», – говорит Сергей Третьяков. Другое дело, добавляет эксперт, что ведение реестра без нотариального удостоверения договоров залога сводится к техническим процедурам, к работе, не требующей юридических знаний, соответствующей квалификации и соблюдения требований, обуславливающих совершение любого нотариального действия. «Поэтому в предложении передать функции ведения реестра в бюро кредитных историй есть рациональное зерно», – говорит Сергей Третьяков. Инициатива не лишена смысла, так как у большинства банков налажено взаимодействие в БКИ. Так, к примеру, некоторые банки даже готовы предоставить такие услуги через свои каналы. «Сегодня мы можем делиться информацией с клиентами – банк делает запрос в НБК и выдает заключение, находится автомобиль в залоге или нет», – говорит пресс-секретарь ВУЗ-банка Татьяна Химич.

При этом, по словам Ильи Рощупкина, некоторые банки не совсем охотно кредитуют подержанные автомобили, так как велик риск мошенничества. «Допустим, приходит клиент и говорит, что планирует приобрести авто стоимостью 500 тысяч рублей, хотя реальная рыночная стоимость составляет, к примеру, 200 тысяч рублей. Подходит срок погашения кредита, клиент говорит, что не может закрыть долг. На руках у банка остается авто стоимостью 200 тысяч рублей, а у клиента – 300 тысяч рублей «выручки». Банк не может отсудить разницу, поскольку свой залог – авто – он получил», – говорит Илья Рощупкин.

О необходимости создания реестра никто не спорит, осталось решить – кто его будет вести. «Бюро кредитных историй более приближено к банковской сфере, поэтому чисто технологически вести реестр залоговых автомобилей им будет проще, чем нотариусам», – резюмирует Илья Рощупкин.