ФАС подгонит кредитные договоры банков под единый стандарт

Федеральная антимонопольная служба поставила четкую цель – сделать информацию об условиях кредитования абсолютно прозрачной и понятной. Первым шагом к реализации поставленной задачи стало намерение ведомства стандартизировать кредитные договоры в части предоставления информации о стоимости займов. Об этом заявила в четверг на VIII Международном банковском форуме «Банки России – XXI век» начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева. Ведомство уже разрабатывает поправки в действующее законодательство.

С возобновлением розничного кредитования в антимонопольную службу стало поступать все больше жалоб на кредитные организации. В большей мере они связаны с взиманием скрытых комиссий по кредитам. Решить данную проблему Федеральная антимонопольная служба (ФАС) решила путем введения в банках единого стандарта для кредитных договоров. Предложение ФАС сводится к тому, чтобы в кредитном договоре информация о полной стоимости кредита находилась в правом верхнем углу первой страницы и занимала 5% от ее площади при условии, что листы стандартного формата А4. В этом случае заемщики гарантированно смогут узнать, каков размер процентной ставки по кредиту, еще до подписания договора с банком. Все изменения предполагается прописать в законе «О банках и банковской деятельности» и законе «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Кроме итого, антимонопольное ведомство также настаивает на том, чтобы информация печаталась единым шрифтом в кредитных договорах всех банков. «Точный размер шрифта пока не определен, но уже сейчас ясно, что он должен быть жирным и что промежуточный интервал между строчками не должен быть больше самих букв», – отметила начальник управления контроля финансовых рынков ФАС Юлия Бондарева.

«Размер шрифта вряд ли изменит содержание, – отмечает руководитель управления розничного кредитования Банка24.ру Марина Рубанова. – Что касается стандартизации договоров кредитования – как и любое чрезмерное ограничение, это приведет лишь к ухудшению условий – потеряется возможность гибкого, индивидуального подхода к клиенту. Вряд ли заемщики от этого выиграют».

Однако в настоящий момент банки и так обязаны доводить до сведения клиента полную стоимость кредита. Определение места той или иной информации в договоре в основном диктуется удобством его заполнения. «Обычно вся изменяемая часть договора (ФИО, сумма, срок и пр.) выносится на одну страницу с тем, чтобы была необходимость распечатывания только одной страницы в договоре – остальные страницы распечатаны типографским способом, – рассказывает руководитель правовой службы «Юниаструм Банка» Станислав Сушко. – Это позволяет минимизировать издержки банка и сократить время ожидания клиентом оформления документов». По его словам, основная проблема на сегодняшний день состоит в том, что клиенты не всегда внимательно читают текст договора. Однако подобная унификация вряд ли поможет решить эту проблему.

Кроме того, банкиры указывают, что информация о полной стоимости кредита может попросту не поместиться в отведенном месте, ведь она включает в себя не только показатель переплаты в процентах, но и довольно большой объем сведений, установленный законодательством, в том числе все платежи заемщика в пользу третьих лиц. Некоторые кредитные организации на данный момент и вовсе располагают сведениями о полной стоимости кредита не на первой странице, а в конце кредитного договора, считая это более удобным как с технической, так и с операционной точки зрения.

«Кардинальных, меняющих что-либо в кредитных процедурах банков изменений данное нововведение не принесет, – говорит руководитель направления проектов и анализа банка «Кольцо Урала» Дмитрий Суплаков. – Банки уже давно в обязательном порядке указывают информацию о полной стоимости кредита, и поправки по расположению данной информации коснутся лишь технических деталей оформления документов».

По мнению Дмитрия Суплакова, говорить о едином стандарте кредитных договоров здесь не приходится, ведь каждый банк имеет свои собственные формы договоров, и это изменение скорее выльется в оформление стандартизированного дополнительного приложения.

По словам банкиров, финансовая грамотность большинства клиентов сегодня значительно повысилась, нежели пять лет назад. Клиенты имеют опыт работы с банками и знают, на что нужно обращать внимание. Однако дополнительное выделение этой информации будет мало интересным клиенту, для которого единственным важным финансовым вопросом является размер ежемесячных платежей, который он и сопоставляет со своими доходами. Именно эта информация должна быть понятной и прозрачной для клиента, и именно ей он пользуется при его погашении, уже не обращаясь ни к тексту договора, ни к ставке и прочему, уверен Дмитрий Суплаков.

Несмотря на то, что не все банкиры положительно оценивают инициативу антимонопольной службы, пакет поправок ФАС намерена внести в правительство уже этой осенью. Поэтому вполне возможно, что вскоре форма кредитных договоров станет единой для всех банков.