Чьи ставки честнее?

Уровень эффективной процентной ставки по кредитам стал значительно ближе к заявленным банками показателям. Сейчас максимальная разница между ними не превышает 10%, тогда как в 2007 году она могла достигать 70%. Эксперты объясняют снижение разницы между заявленными ставками и полной стоимостью кредитов отказом от скрытых комиссий и штрафов.

Реальные ставки по кредитам, выдаваемым банками в торговых сетях, практически сравнялись с официально заявляемыми. На данный момент наибольшую разницу между реальными и заявляемыми ставками – 9,6% – имеет банк «Хоум Кредит». Разницу в 4,13% – Русфинанс банк, 3,3% – Кредит Европа банк, 2,7% – «Русский стандарт». Полная стоимость кредитов Альфа-банка полностью совпадает с заявленной. Такие данные были выявлены в ходе проведения сравнительного анализа заявленных и реальных ставок по кредитам газетой «Коммерсант». Банкам было предложено предоставить информацию по заявленной ставке и полной стоимости кредита на приобретение бытовой техники в торговых сетях на сумму 30 тыс. рублей сроком на один год. В качестве ориентира был выбран заемщик 30 лет с постоянным местом работы, не имеющий кредитной истории в банках.

Стоит отметить, что экспресс-кредиты в торговых сетях на данный момент являются одними из самых дорогих займов, включающих большое число скрытых банковских комиссий. Не смотря на то, что данный вид бизнеса высокорисковый и ставки по таким кредитам составляют 30-50% годовых.

Напомним, после того как в июле 2007 года Банк России обязал кредитные организации раскрывать эффективную процентную ставку по кредитам, разница могла достигать 70%. Сейчас она не превышает 10%. Банкиры объясняют снижение разницы между заявленными ставками и полной стоимостью кредитов отказом от скрытых комиссий и штрафов. Ключевую роль в приближении ставок к реальным показателям сыграли Роспотребнадзор и Генпрокуратура. Кроме того, в июне 2008 года после вступления в силу изменений в закон «О банках и банковской деятельности» банки были обязаны предоставлять заемщику информацию о полной стоимости кредита. Необходимым условием стало раскрытие перечня и размеров дополнительных платежей, которые ложились на плечи заемщика в случае несоблюдения им условий кредитного договора.

«После того как банки обязали раскрывать полную стоимость кредита, скрыть разницу межу заявленной и реальной стоимостью кредита практически невозможно, поскольку заемщик должен подписать документы, содержащие эту информацию», – отмечает аналитик ИФК «Метрополь» Марк Рубинштейн. По его словам, большая разница вызывает недоверие у потенциальных клиентов, поэтому банки вынуждены ее сокращать.

По оценкам аналитиков, рынок экспресс-кредитования в России составляет более 60 млрд рублей. Лидером данного рынка является банк «Хоум Кредит», чья доля на нем составляет 44,%, затем идут ОТП-банк – 14,5%, Русфинанс банк – 12,1%, банк «Русский стандарт» – 11,5%, Альфа-банк – 8%, «Ренессанс Кредит» – 2%. В конце прошлого года о желании выйти на рынок экспресс-кредитования в торговых сетях объявило руководство Сбербанка России. Пока не известно, каким именно образом крупнейший банк страны будет осваивать новую нишу, однако не исключено, что это будет возможно благодаря приобретению уже действующего игрока.

Между тем 2009 год стал для рынка экспресс-кредитования не самым лучшим. По словам председателя правления банка «Ренессанс Кредит» Алексея Левченко, «в целом по рынку доля продаж товаров в кредит в магазинах сократилась примерно в 2,5 раза».

Однако игроки рынка уверяют, что к концу 2009 года на рынке наблюдался стабильный рост активности клиентов и количества оформленных кредитов. Причем интересно, что многие клиенты сами интересуются полной стоимостью кредита, что свидетельствует о повышении финансовой грамотности населения.