Ипотека: перекредитовываемся под выгодный процент

Пять лет назад вы купили квартиру в ипотеку под 16%. Сейчас банки наперебой предлагают ипотеку под 11-13%. О том, как сменить банк, рассказывают эксперты.

Заместитель управляющего РОО «Челябинский» ВТБ24 Максим Шамарин: «За рефинансированием обращаются те, кто хотел бы изменить ставку, валюту кредитования или даже срок. Востребованность данной программы напрямую зависит от соотношения прошлой и настоящей конъюнктуры рынка – от того, какие сейчас ставки предлагаются на рынке и по каким ставкам банки кредитовали ранее. Конечно, в первую очередь, данная программа востребована у заемщиков, которые оформили ипотечный кредит в период высоких процентных ставок.

На сегодняшний день существует возможность получить решение по кредиту на рефинансирование всего по двум документам: без справки о доходах и копии трудовой. Расходы клиента при рефинансировании: расходы на страховку (если закончилась страховка по действующему договору) и госпошлина за регистрацию сделки.

Есть две схемы рефинансирования. В первом случае клиент обращается в предыдущий банк за согласием последующей ипотеки. Если банк согласен, то мы заключаем с клиентом договор, накладываем второе обременение на недвижимость, а затем после погашения клиентом ипотеки в предыдущем банке, он снимает первое обременение.

Если предыдущий банк отказывается от последующей ипотеки, то мы заключаем с клиентом предварительный кредитный договор. Выдаем деньги на погашение предыдущего кредита. После погашения кредита в другом банке и снятия обременения заключается основной договор и накладывается обременение на предмет залога.

Наличие положительной кредитной истории – обязательное условие для рефинансирования.

Управляющий Челябинским филиалом Банка «Петрокоммерц» Дмитрий Рожков

: «Сейчас банки один за другим открывают программы по рефининасированию ипотечных кредитов. Рефинансирование позволяет либо сэкономить расходы за счет уменьшения процентной ставки, либо увеличить срок кредита и снизить за счет этого размер ежемесячных выплат.

Само по себе рефинансирование заключается в том, что заемщик берет новый кредит с более выгодными для него условиями для досрочного погашения старого кредита.

На сегодняшний день Банк «Петрокоммерц» предлагает продукт «Рефинансирование ипотеки» на срок от 1 года до 30 лет с процентной ставкой от 11,5% в зависимости от срока кредитования и типа залога, комиссия за выдачу кредита отсутствует. Рефинансировать кредиты можно на сумму до 30 млн рублей. Помимо стандартного перекредитования под залог квартиры, рефинансирование может быть осуществлено и под залог индивидуального дома с земельным участком процентная ставка от 12,5% годовых в рублях.

Для того чтобы подать заявку на рефинансирование ипотеки, необходимо предоставить, помимо стандартного пакета документа, договор ипотечного кредитования из другого банка, который собирается рефинансировать».

Начальник Управления ипотечного кредитования ЮниКредит Банка Алексей Мусатов

: «В этом случае один из вариантов решения – рефинансирование ипотечного кредита, которое позволяет получить новый кредит без дополнительного залога, оформив кредит по текущим ставкам и сменить валюту, срок кредита, а также другие параметры. При этом заемщик может получить кредит на любые цели при условии, что сумма кредита не превысит 80% от текущей рыночной стоимости квартиры. Данная программа имеется в ЮниКредит Банке, ставки в рублях по ней составляют от 11,5% до 13% годовых и не зависят от соотношения суммы кредита и рыночной стоимости квартиры.

Для того чтобы воспользоваться данной программой, необходимо собрать стандартный пакет документов для оценки вашей платежеспособности и квартиры (включая оценку текущей рыночной стоимости квартиры) и предоставить справку первичного кредитора об обслуживании ипотечного кредита. На основании данных документов банк примет решение в течение семи рабочих дней, после чего вам необходимо будет оформить кредитный договор и за счет средств ЮниКредит Банка погасить текущие обязательства перед первичным кредитором. Затем потребуется снять обременение с квартиры, предоставить ее в залог ЮниКредит Банку и уже обслуживать кредит по ставке ниже на 3-4% годовых. Если вам необходимы средства на ремонт или другие цели, вы можете их также получить на этом этапе.

В качестве рекомендации для оценки выгоды от смены банка можно сделать следующий примерный расчет: если вы выбрали рублевый ипотечный кредит ЮниКредит Банка с фиксированной ставкой на семь лет (текущая ставка 12% годовых), то разница между ставкой по первичному кредиту и по новому составит 4%. Учитывая, что средняя сумма ипотечного кредита составляет 2 млн рублей, экономия на разнице в выплате процентов составит примерно 80 000 руб. в первый год. Из этой суммы необходимо вычесть расходы на проведение сделки (около 4 000 руб. на оценку квартиры и не более 6000 рублей на другие сопутствующие расходы). То есть в первый год вы сэкономите около 70 тыс. рублей, а со второго года уже около 76 000 руб. (с учетом погашения основного долга за год), иными словами, при средней зарплате в 35-40 тыс. руб. – два ежемесячных дохода. При этом временные затраты на сбор документов и проведение сделки не превысят 10 дней.

Наталья Зверева, ипотечный заемщик: «Мы брали ипотеку в Сбербанке шесть лет назад под 13%, сейчас ставка 11%. Пока нас все устраивает. Перекредитовываться не хотелось бы, учитывая, что банк – один из крупнейших, а ситуация на финансовом рынке не столь радужная. К тому же банки сегодня отменили дифференцированные платежи, насколько я знаю. То есть на протяжении всего срока кредитования платежи фиксированные, что не совсем удобно и затратно. В Сбербанке мы продолжаем платить дифференцированно, несмотря на то, что по новым программам в банке их отменили».