Йоханн Йонах, председатель правления «Райффайзенбанк Австрия»: «Я помню, как создавались первые российские банки»

На днях в Челябинске прошло торжественное открытие филиала «Райффайзенбанк Австрия», которое было, пожалуй, одним из самых ожидаемых и обсуждаемых в финансовой среде на протяжении всего прошлого года событий. Во время своего краткого визита в Челябинск председатель правления российской «дочки» одной из крупнейших финансовых групп Европы Йоханн Йонах дал эксклюзивное интервью сайту Chelfin.ru.

История банков группы «Райффайзен» восходит к середине 19 века, когда появились первые кассы взаимопомощи, поддерживающие крестьян во время голода и экономических трудностей. Первый «Райффайзенбанк» открылся в Австрии в 1886 году, а через десять лет число банков в стране превысило 600. В настоящее время банковская группа «Райффайзен» является крупнейшей в Австрии, располагает наиболее разветвленной филиальной сетью в стране и представляет примерно четверть всего банковского бизнеса Австрии. На логотипе «Райффайзенбанка» изображены две перекрещенные головы лошадей – символ, который использовался западноевропейскими народами с давних времен. Люди прикрепляли этот знак к фронтонам своих домов, чтобы уберечь свои семьи от зла и несчастья. В некоторых отдаленных деревнях Европы традиция жива до сих пор.

– На пресс-конференции, посвященной открытию филиала «Райффайзенбанк Австрия» в Челябинске многие журналисты были удивлены тем, что вы прекрасно говорите по-русски. Где вам удалось так хорошо выучить язык?

– Впервые я приехал в Россию, тогда еще – Советский Союз, в 1990 году, получив назначение на должность директора нового представительства банка в Москве. В течение пяти лет я возглавлял представительство, на тот момент приоритетной задачей было создание корреспондентских отношений с российскими банками. Это направление удалось развить быстро и очень успешно, и на протяжении нескольких лет «Райффайзенбанк» был ведущим корреспондентским банком для российских финансовых учреждений, заинтересованных в сотрудничестве с иностранными партнерами по бизнесу.

Затем я некоторое время работал в дочерних компаниях банка на Украине, в Польше и Болгарии, после чего получил предложение занять пост председателя правления «Райффайзенбанк Австрия» с 1 января. Мое хорошее знание языка объясняется еще и тем, что я женат на украинке и дома мы общаемся на русском языке, так что возможности для языковой практики, как вы видите, богатые.

– Вам не понаслышке известны особенности национальных банковских систем многих стран Восточной Европы. Как вы считаете, в чем ключевые особенности российского рынка банковских услуг?

– Самое заметное отличие от европейских рынков – это гораздо больший масштаб, емкость российского рынка банковских услуг. Вместе с тем, в европейских странах конкуренция между банками несколько выше. Кроме того, российский рынок растет быстрее того же украинского в силу того, что страна более стабильна с политической точки зрения, хотя это отражается скорее на корпоративном банкинге, нежели на розничном направлении.

– По сути, вы собственными глазами наблюдали зарождение современной российской банковской системы?

– Да, я помню, как создавались первые российские коммерческие банки. Изменения, произошедшие 15 лет, конечно огромные: сегодня банковский бизнес очень развит, появились банки, которые могут предоставить клиентам такой же высокий уровень сервиса и надежности, как и зарубежные финансовые структуры. Сотрудничать с такими банками – просто удовольствие. Для «Райффайзенбанка» бизнес-приоритеты в России сегодня стали совершенно иными: сейчас банк активно работает с корпоративными и частными клиентами, и корреспондентские отношения, межбанковский бизнес имеют уже гораздо меньшее значение. Хотя мы до сих пор продолжаем успешно сотрудничать с лучшими российскими банками.

Raiffeisen International Bank-Holding представлен в России дочерним банком «Райффайзен Австрия» с 1996 года. По состоянию на первое полугодие 2005 года активы Raiffeisen Bank составили 3 миллиарда евро, что позволило банку занять 10-е место среди крупнейших российских банков по размеру активов. Raiffeisen Bank занимает ведущие позиции на рынке корпоративного финансирования, на его счету уже находится ряд знаковых сделок. Банк проводит активное расширение регионального присутствия: в прошлом году были открыты филиалы в Екатеринбурге, Новосибирске и Самаре, на ближайшее время запланировано открытие офисов в Перми, Красноярске, Краснодаре, Нижнем Новогороде и Ростове-на-Дону. По состоянию на 30 июня 2005 года частный кредитный портфель банка составил более 500 миллионов долларов. В октябре 2005 года объем частных вкладов превысил показатель в 1 миллиард долларов.

– После финансового кризиса 1998 года многие иностранные компании приняли решение о свертывании бизнеса в России из-за высоких финансовых рисков и вновь вернулись лишь спустя несколько лет. Как банк пережил кризис? Возможно ли, на ваш взгляд, повторение тех событий?

– На 100% исключить возможность повторения финансового кризиса, естественно, нельзя, но я думаю, что вероятность его возникновения в ближайшие годы очень невысока. Экспортные товары, поставляемые Россией, успешно продаются на мировых рынках и критических изменений в ближайшее время никто не ожидает. «Райффайзенбанк Австрия» пережил кризис, можно сказать, успешно. Некоторые потери мы, конечно, понесли, но, несмотря на это, было принято решение не менять долгосрочную стратегию развития. Время подтвердило правильность этого шага: значительная доля благоприятного имиджа «Райффайзенбанка» на российском рынке складывалась именно благодаря спокойной и взвешенной политике банка в критических ситуациях.

– Без преувеличения, одно из самых обсуждаемых событий сегодня – это сделка по приобретению материнской структурой «Райффайзенбанка» известного российского Импэксбанка, имеющего разветвленную сеть филиалов по всей стране, в том числе и в Челябинске. Как вы считаете, насколько быстро произойдет интеграция финансовых структур, имеющих столь разную корпоративную культуру и стандарты ведения бизнеса?

– Это непростой вопрос. Безусловно, мы находимся только в самом начале долгого пути. У «Райффайзенбанка» уже есть положительный опыт – несмотря на то, что приоритетным для финансовой группы является органический рост, материнская компания приобрела уже 9 банков в разных странах Восточной Европы, в том числе и украинский банк «Аваль». И везде интеграция произошла очень быстро и без больших потерь. Как быстро произойдет слияние «Райффайзенбанк Австрия» и Импэксбанка, пока сказать достаточно сложно, думаю, не ранее 2007 года. Это зависит от большого числа факторов, многие из которых неизвестны пока даже нам.

Австрийской финансовой группе Raiffeisen International Bank-Holding удалось приобрести крупный по российским меркам розничный бизнес. ОАО «Импортно-экспортный банк» основано в 1993 году с уставным капиталом в 2,334 миллиарда рублей. Импэксбанк входит в десятку лидеров по числу точек продаж в регионах – всего 335 банкоматов и более 400 офисов в 45 городах России. По данным банка, за прошлый год он увеличил кредитование частных лиц в 5,2 раза – до 12,5 миллиарда рублей, а объем привлеченных во вклады средств населения – на 76% до 22,6 миллиарда рублей.

– Бренд Импэксбанка достаточно известен. Планируется ли сохранить его в каком-то виде после того, как банк войдет в группу «Райффайзен»?

– Пока «Райффайзен» заключил соглашение о покупке Импэксбанка, но сделка будет завершена не ранее, чем через два месяца, потому что еще не получено одобрение со стороны российских и австрийских регулирующих органов. Только после этого можно будет детально обсуждать вопросы, связанные с интеграцией Импэксбанка в группу. В истории группы «Райффайзен» были разные варианты развития событий после приобретения банка – в том числе и такие, когда мы сохраняли бренд банка после слияния, требуя лишь обязательного указания, что он входит в группу компаний «Райффайзен». Но гораздо чаще банк переименовывался и получал имя «Райффайзен». Какой вариант будет выбран, как наиболее предпочтительный, в случае с Импэксбанком, сказать пока сложно. Предположительно банки продолжат самостоятельную работу как минимум до 2007 года, но объединение банкоматных сетей, к примеру, запланировано уже на ближайшее время.

– Рассматривался ли такой вариант, при котором Импэксбанк стал бы розничным банком группы в России, а «Райффайзенбанк Австрия» – ориентированным исключительно на работу с корпоративными клиентами? Именно так поступил после приобретения «Гута-банка» Внешторгбанк, создав на его основе розничный «Внешторгбанк 24».

– Гипотетически, этот вариант также, возможно, будет рассмотрен. До закрытия сделки рассматривать различные варианты и говорить об этом несколько преждевременно.

– Нет ли у «Райффайзена» планов по приобретению других российских банков? Есть информация, что группа высказала заинтересованность в приобретении магнитогорского «Кредит Урал Банка»?

– Вопрос о приобретении банков в странах Восточной Европы решается на уровне нашего головного офиса в Вене.

– Планируете ли вы расширять присутствие в регионе, открывая дополнительные отделения?

– Принято, чтобы новый филиал доказал, что он может эффективно работать, поэтому в течение первого года мы не планируем открытие дополнительных офисов. К тому же с приобретением Импэксбанка возможности по развитию филиальной сети значительно расширяются, ведь у Импэксбанка уже есть 4 отделения в городах Челябинской области.

– Какая услуга будет приоритетной для банка в нашем регионе?

– «Райффайзенбанк Австрия» – это универсальный банк, важным направлением для нас является работа как с корпоративными клиентами, так и с частными лицами, и мы планируем равномерно развивать их во всех регионах, где открыты офисы банка, в том числе и в Челябинской области. Кроме того, клиентам «Райффайзенбанк Австрия» в Челябинске будут доступны и финансовые услуги дочерних компаний банка – лизинговой, негосударственного пенсионного фонда и управляющей компании.

– В Челябинске представлены многие крупнейшие банки страны, есть и банки с участием иностранного капитала. Какие финансовые организации станут вашими основными конкурентами?

– В Челябинске, действительно, успешно работают филиалы многих московских банков, достаточно сильные позиции и у некоторых местных банков. И все же именно банки, входящие в первую десятку, являются нашими основными конкурентами: по итогам прошлого года «Райффайзенбанк Австрия» занимает 9-е место среди крупнейших российских банков по размеру активов.

– Что станет основным оружием в конкурентной борьбе?

– Европейский уровень сервиса в обслуживании клиентов и довольно низкие расценки в сегменте корпоративного бизнеса. Мы видим большой потенциал в вашем регионе и ожидаем, что Челябинский филиал окупится уже через три года, а возможно, и раньше. Несмотря на то, что официальное открытие челябинского филиала «Райффайзенбанка» состоялось только сегодня, 2 марта, уже определен круг ключевых клиентов, в число которых наряду с динамично развивающимися предприятиями малого и среднего бизнеса вошли и некоторые крупные градообразующие предприятия.

Доля иностранных банков в России за последние месяцы резко выросла и составляет сейчас почти 11%. Сегодня в России 36 банков со стопроцентной долей иностранцев и 8 компаний, где их участие превышает пятьдесят процентов. Всего же так или иначе иностранный капитал задействован в 131 российском банке. Верхний предел доли иностранцев в российском банковском секторе, установленный Банком России, составляет 25%. Челябинск не остался в стороне экспансии иностранного капитала – в городе давно и довольно успешно работают банковские структуры, в той или иной мере имеющие иностранный капитал – «Международный Московский Банк», «Хоум Кредит», «КМБ-банк», дочерняя компания «Народного банка Казахстана» – банк «Хлебный», а теперь еще и «Райффайзенбанк Австрия» и «ДельтаБанк». На этот год намечено и открытие челябинского филиала российской «дочки» французского банка Societe Generale. До последнего времени челябинские банкиры уверяли, что приход конкурентов из-за границы не несет серьезной угрозы местному банковскому бизнесу, поскольку банки ориентированы на разные категории клиентов. «Варяги» предпочитали сотрудничать с успешными промышленными предприятиями и крупными компаниями, оставив на откуп местным банкам малый бизнес и розничный сектор. Однако в ближайшее время ситуация может существенно измениться: с приобретением Импэксбанка, имеющего разветвленную филиальную сеть и розничную стратегию, «Райффайзенбанк Австрия», судя по всему, намерен укрепиться на рынке банковского ритейла.

– Когда, на ваш взгляд, можно будет говорить о чрезмерной насыщенности рынка банковских услуг в Челябинске?

– Я думаю, до этого момента еще очень далеко. Рынок банковских услуг динамично растет, но вместе с тем растет и покупательная способность людей. Я уверен, что рост потребности в банковских продуктах в ближайшие годы будет происходить гораздо быстрее, чем приход на рынок новых игроков.

– Какую долю челябинского рынка вы рассчитываете занять?

– Мы считаем, что мы должны занять здесь долю рынка от 1 до 3%, впрочем, как и в среднем по России.

– Достаточно скромно.

– Это только предполагаемый начальный результат. После завершения сделки с Импэксбанком можно будет строить более амбициозные и смелые планы.

– Расскажите о кредитных продуктах банка. Именно они, как мне кажется, представляют наибольший интерес для челябинских компаний.

– Надо отметить, что «Райффайзенбанк Австрия» проводит линию комплексного обслуживания корпоративных клиентов. Чтобы компания получила кредит на выгодных условиях, ее история, принципы ведения бизнеса и финансовые показатели должны быть досконально изучены. Клиент и банк должны присмотреться друг к другу, оформить заявку на получение кредита в первое же посещение офиса банка, как, впрочем, и открыть счет, невозможно.

– Насколько мне известно, приоритетным видом кредитования для частных клиентов является кредитование на приобретение автомобиля?

– Да, в общем объеме выданных кредитов более 60% приходится именно на автокредиты. Банк проводит постоянное совершенствование программы автокредитования, в частности, с июня банк стал предлагать кредитование под залог автомобиля без первоначального взноса и кредитование на покупку автомобиля с обратным выкупом. На сегодняшний день в Челябинске уже выдано около 300 кредитов на приобретение автомобилей в основном через официального дилера Toyota. Около 20% от общего объема кредитов банка занимает ипотека. В 2005 году портфель ипотечных кредитов составил около 159 миллионов долларов. Беззалоговые потребительские кредиты также являются популярным кредитным продуктом, их объем составляет около 15% от общего объема. Остальные 3% приходятся на прочие виды кредитов, включая овердрафтные кредиты и револьверные кредитные карты.

– «Райффайзенбанк Австрия» предлагает собственную программу ипотечного кредитования?

– Да, но мы не исключаем возможности включения в федеральную программу ипотечного кредитования. Пока же мы предлагаем валютные ипотечные кредиты сроком на 25 лет со ставкой 9,25 % годовых. До сегодняшнего дня банк предоставлял кредиты на приобретение недвижимости только в долларах. Связано это прежде всего с тем, что в Москве все денежные расчеты при покупке-продаже жилья осуществляются в долларах. В регионах ситуация несколько иная, и уже в апреле мы сможем предложить клиентам ипотечный кредит в рублях. Назвать точные ставки я пока не могу, но уверен, что они будут очень конкурентоспособными. Пока же банк вводит в линейку розничных продуктов предложения по кредитованию покупки земельных участков, а также рефинансированию ипотечных кредитов.

– «Райффайзенбанк Австрия» наследовал корпоративную культуру и богатые традиции материнской финансовой структуры. Это осложнило процесс подбора персонала для челябинского филиала?

– Нет. Разумеется, мы предъявляем четкие требования не только к профессиональным, но и к личным качествам кандидатов. Однако недостатка в соискателях не было: мы разместили объявление о найме персонала в местных газетах и встретили очень большую заинтересованность. Всего поступило более тысячи заявок от кандидатов. После предварительного отбора 20-25% анкет рассматривалось более конкретно, кандидаты были приглашены на собеседование. Всем, кто был заинтересован в работе, пришлось пройти дополнительное 2-3 месячное обучение, которое включало и стажировку в одном из региональных филиалов «Райффайзенбанк Австрия».

– Какие требования предъявлялись к соискателям?

– Сотрудник должен относиться к клиентам и коллегам с неизменной доброжелательностью, обладать безупречной честностью и высокими моральными качествами. Заработная плата в «Райффайзенбанк Австрия» достаточно высокая, кроме того, существует система бонусов за конкретные личные успехи, но ничего сверх этого сотрудник получать не должен, как это случается иногда в некоторых российских банках.

– Довольны ли вы поддержкой, которую вам оказывает администрация области?

– Да. Господин Дятлов от имени администрации области приветствовал нас на уральской земле и присутствовал на открытии филиала. Лучшую поддержку мы себе и представить не можем.

– Как вам понравился город?

– Я первый раз в Челябинске и остался очень доволен посещением города. Меня встретили теплый прием, доброжелательные люди и отличная погода.