За кредит не в ответе

Кредитный бум при низкой финансовой грамотности населения привел к тому, что во время кризиса россияне попросту стали скрываться от банков, перестав возвращать долги. В этом году значительно возросла доля россиян, которые не считают невозврат кредитов преступлением. Экспертов статистика не радует, однако увеличение числа негативно настроенных граждан они связывают с экономической нестабильностью в стране и отсутствием у россиян уверенности в завтрашнем дне.

Национальное агентство финансовых исследований провело опрос среди 1600 россиян в 42 регионах страны, задав весьма провокационный вопрос: согласны ли они с мнением, что не вернуть кредит банку не является преступлением. Результат опроса поразил – каждый пятый россиянин не считает невозврат кредита преступлением. Респонденты, поясняя свою позицию, говорили о том, что уважительной причиной невыплаты кредита служит потеря работы или снижение уровня доходов. При этом число потенциальных добросовестных заемщиков, серьезно воспринимающих обязательства по погашению кредита, из года в год уменьшается: так, за последний год их количество снизилось с 76% до 70%.

Практика показывает, что большинство кредитных дефолтов наступают не во время острой фазы кризиса, а на выходе из «ямы». Это правило применимо и к социуму, считает главный экономист УК «Финам менеджмент» Алексанр Осин. «Сейчас есть некая финансовая усталость, – говорит он. – За два года кризиса люди устали и морально, и психологически».

«Преступление – это существенное нарушение законности и правопорядка, влекущее за собой уголовное наказание, – напоминает заместитель управляющего Челябинского филиала Промсвязьбанка Олег Гриценко. – В соответствии с российским законодательством, невозврат банковских кредитов не относится к категории преступлений, кроме случаев, когда доказано, что заемщик осуществлял мошеннические действия при получении кредита. Наверняка, каждый пятый опрошенный, который ответил, что не считает невозврат кредита преступлением, даже не задумывался о том, что за спиной банков стоят не только акционеры, но и обычные вкладчики».

По его словам, основополагающими принципами кредитования является срочность, платность и возвратность. Без выполнения этих принципов невозможно развития кредитных институтов. «Массовый невозврат кредитов может привести к очередному финансовому коллапсу, – уверен эксперт. – Все видели, что происходило с предприятиями и организациями, испытывающими дефицит средств в конце 2008-2009 гг.: в лучшем случае падал объем производства, снижалась выручка и, как следствие, не выплачивалась и замораживалась зарплата. В худших случаях предприятия становились банкротами. С этой точки зрения невыплата по кредитам – преступление».

«Не думаю, что в число тех, кто не считает невыплату кредита преступлением, вошли бизнесмены-предприниматели, у них другое представление об ответственности за кредиты, которые они привлекают для развития бизнеса. Другое дело наемные работники, которые с советских времен привыкли, что государство и общественные организации им «должны». Проблема сегодняшней России в том, что в новом капиталистическом государстве до сих пор не изжиты предрассудки социализма. В любой стране Европы трудно представить, чтобы этот вопрос вообще кому-либо пришел в голову. Там все знают: уклонение от выплаты кредита – преступление», – прокомментировал данные исследования НАФИ доцент Московского института психоанализа Владимир Файзильберг.

Как изменится настрой россиян в дальнейшем, по словам Александра Осина, зависит от ситуации в экономики. «В ближайшие месяцы ожидается возобновление активного процесса её восстановления, что благоприятно отразится на динамике данного индикатора, – уверен он. – Но проблемы, вызвавшие кризис, копились десятилетиями, осложняя процесс выхода из него. Поэтому в ближайшие несколько лет ситуация на потребительском сегменте будет оставаться сравнительно сложной, а указанный индикатор в среднем останется на уровнях в относительной близости от текущих».

Несмотря на рост негативно настроенных по отношению к кредитам граждан, спрос на займы в банках постепенно растет. Согласно статистике Банка России, за девять месяцев 2010 года российские банки увеличили кредитный портфель на 6,6%. При этом частные банки показывают более высокие темпы кредитования – они увеличили кредитный портфель на 9%. Первый зампред Банка России Алексей Улюкаев назвал увеличение кредитного портфеля «положительным фактором», поскольку на частные банки не оказывают никакого административного давления, они реально оценивают риски в экономике.

«В банковском секторе трендом этого года стал рост кредитной активности населения и снижение интереса к депозитам. Люди по-прежнему сберегают, но все же стали больше тратить. Однако кредитный подъем начался не с самого начала года. В сегменте розничного кредитования вплоть до марта наблюдалось снижение объемов кредитования, и только с апреля пошел рост, – говорит управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин. – По прогнозам, по итогам 2010 года рост розничного кредитного портфеля в целом по банковской системе составит 11,5-13%. Более активно растут сейчас потребительские кредиты и кредитные карты, потому что это наиболее доступный большинству населения продукт. Но спрос на автокредиты и ипотеку тоже есть, в том числе за счет госпрограмм».

По данным Банка России, объём просроченной задолженности частных лиц перед банками на 1 сентября составил 7,49%, достигнув 284,4 млрд рублей, тогда как в начале года объем просроченной задолженности составил 41,6 млрд рублей.

Аналитики оптимистично смотрят в будущее и напоминают, что из-за несознательных должников вынуждены страдать добропорядочные граждане, ведь чем больше людей уклоняются от уплаты долга, тем выше проценты по банковским ссудам.