Халява в кредит закончилась

В 2011 году завершилась не только программа утилизации – декабрь стал последним месяцем, когда банки выдавали льготные автокредиты. Продлевать программу на 2012 год не планируется: в правительстве посчитали, что автомобильная отрасль окрепла и справится без помощи государства. В последующие два года кредитные организации будут получать из казны компенсацию льготной части. Эксперты считают, что отсутствие льготных кредитов скажется на продажах машин не в лучшую сторону, однако сейчас достойной альтернативой «дешевым» кредитам становятся специальные программы от банков-партнеров производителей.

По данным «Автостата» на начало декабря, в 2011 году было выдано 227 тысяч льготных автокредитов, всего с начала действия программы (2009 год) эта цифра достигла почти 460 тысяч. Программа субсидированного автокредитования пользовалась большим спросом у населения: она оттянула на себя более 30% от общих объемов автокредитов, и 10% проданных машин в 2011 году – тоже заслуга этого проекта.

Рынок окреп – это подтверждает удачный в продажах год. Напомним, по последним прогнозам Ассоциации европейского бизнеса, ожидался уровень в 2,6 млн автомобилей (официальные итоги пока не подведены). И теперь, посчитали в правительстве, надобности в антикризисных программах больше нет.

«Безусловно, в момент своего действия программа была весьма популярна среди населения. Однако следует понимать, что она затрагивала лишь отдельные модели автомобилей отечественного производства, имела ограниченные объемы финансирования со стороны государства, а также содержала в себе ряд условий, которым могли соответствовать далеко не все заемщики. То есть, определенную роль программа льготного автокредитования сыграла в восстановлении авторынка, однако куда большее влияние оказало общее улучшение макроэкономической конъюнктуры, снижение уровня безработицы, рост уровня доходов населения», – считает аналитик ИХ «ФИНАМ» Анатолий Вакуленко.

Напомним, льготные условия автокредитования распространялись на покупку машин, произведенных в России, стоимостью до 600 тысяч рублей. Кредит выдавался на три года, субсидированная ставка составляла 2/3 ставки рефинансирования (около 6%), при этом первоначальный взнос не превышал 15%. Таким образом, по сравнению с другими кредитными предложениями, которые в среднем стоили 12-18% годовых, льготный кредит действительно стал дешевым продуктом. Правда, получить его оказывалось не так-то просто. Например, по данным «Российской газеты» на сентябрь 2011 года, из 365 тысяч желающих воспользоваться субсидированным предложением банки удовлетворили заявки чуть меньше половины.

Именно такие выгодные условия, считают эксперты, раскачали потребителей в свое время да и банкам работы прибавили. Но такой толчок вместе с утильпрограммой был необходим для замороженного рынка. Дело в том, что под льготную программу попадали бюджетные автомобили, которые в нынешних условиях и без того расхватывают – для них особого подогрева не требуется. Однако от особых условий кардинально не отказываются. Сейчас альтернативным стимулом становятся спецпрограммы банков-партнеров производителей, которые также предоставляют субсидии. Например, нулевые ставки или символические 3-5% годовых, которые значатся в программах, – не что иное, как скидки на машины. Благодаря им переплата по кредиту сводится к таким размерам, если бы вы действительно взяли ссуду под минимальный процент. Некоторые производители вообще предлагали рассрочку в чистом виде – без накрутки.

«Основной объем продаж на рынке льготного автокредитования приходился на автомобили низкой ценовой категории: Hyundai, Ford, Lada, KIA, Suzuki, – говорит управляющий Уральским филиалом «ВТБ24» Сергей Кульпин. – Отмена программ государственной поддержки, занимающих около 30% в продажах автокредитов, может привести к некоторому спаду на рынке автокредитования в ближайшие месяцы. Нужно работать совместно с производителями над улучшением рыночного предложения на автомобили, стимулировать спрос на другие специальные программы автокредитования. К слову сказать, эти совместные программы с автопроизводителями сейчас пользуются не меньшей популярностью».

«Альтернативные продукты существуют уже достаточно давно и продолжают активно развиваться. Как правило, привлекательные (по сравнению со среднерыночным уровнем) ставки по кредитам предлагают финансовые подразделения крупных автопроизводителей, – соглашается Анатолий Вакуленко. – На мой взгляд, определенное влияние отмена льготного автокредитования, конечно же, окажет. В результате объем выданных кредитов, по разным оценкам, может сократиться на 5-7%. В то же время следует отметить, что свою функцию программа льготного автокредитования, как и программа утилизации, выполнила – рынок получил поддержку в кризисный период 2009–2011 гг., а россияне – возможность приобрести автомобили отечественного производства на выгодных условиях. Принимая во внимание позитивную динамику автомобильного рынка в прошлом году, с одной стороны, и достаточно сложную бюджетную ситуацию в условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, – с другой, решение правительства об отмене стимулирующих авторынок мер выглядит разумным».

Ни дилеры, ни банкиры на данный момент не проявляют пессимизма по поводу завершения государственного проекта. Альтернативы есть, иногда не менее выгодные, чем правительственные бонусы, и все же «заменители» таят свои но. К тому же год только начался, почувствовать разницу пока не удалось.

«У нас по программе государственного кредитования проходили две модели: FIAT Albea и FIAT Doblo Panorama. Боязни спада продаж по этим автомобилям абсолютно нет, поскольку и седан FIAT Albea, и многофункциональный Doblo Panorama очень популярны в своих классах, – говорит менеджер по маркетингу и рекламе ГК «Автоальянс» Анастасия Чекалкина. – На рынке огромное количество банков, поэтому желающий оформить кредит сможет подобрать нужную программу, несмотря на отсутствие госпрограммы. Альтернативы есть, однако существуют определенные но. При крупных первоначальных взносах, каско за наличный расчет можно в получить идентичный результат. А в целом отсутствие льготных автокредитов не станет поводом для отказа купить автомобиль».

Согласны с этим и дилеры отечественных «Лад», которые были самыми популярными машинами в льготном кредитовании: «Спада заинтересованности к Lada мы не ожидаем, результаты января стали для нас приятной неожиданностью, – говорит директор по маркетингу и рекламе автоцентра «Челябинск-Лада» Егор Курбатов. – Хотя, безусловно, приобретение машин через льготный кредит стало очень популярно среди клиентов. Поначалу процентов 80% всех наших авто уходило именно по этой госпрограмме. А если учесть, что совместно с ней предлагались скидки по программе Lada Finance, покупка становилась максимально выгодной. На данный момент и производители приостановили собственную программу, но думаю, что вскоре появятся другие интересные условия».

Впрочем, эти предложения действительно могут появиться. Возможно, не такие выгодные, но для своей аудитории значимые. В пример можно взять программу утилизации: как правительственный проект закончился, в «Челябинск-Ладе» стартовала собственная упрощенная утильпрограмма: сдаете старое авто в переработку, за что дилер дает вам скидку на новую машину, правда, не в 47 тысяч, а в 10 000 рублей. Подобные программы «собственного производства» действовали у челябинских дилеров Daewoo и ГАЗ.

Итак, госпрограмма по автокредитам завершилась с хорошими результатами. Конечно, спрос на нее продолжился бы и в нынешнем году, но не стоит забывать, что она была антикризисной мерой. Как и утилизационный проект. По данным «Российской газеты», совместно эти схемы способствовали покупке более 600 тысяч автомобилей отечественного производства. Брать кредит на приобретение транспорта меньше не станут. 40% всех новых авто в прошлом году куплены именно в кредит, но и этого не хватило, чтобы достигнуть докризисного уровня, – так что вместе с растущим выпуском машин и их ценами числу автокредитов тоже есть куда расти. Если не путем заманчивых ставок, то через сотрудничество с производителями, удобные условия его оформления и погашения, а также прочими индивидуальными подходами.